Quitter la France ne doit pas signifier sacrifier sa retraite. Pourtant, chaque année, des milliers d’expatriés versent jusqu’à 700 € par mois à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) sans être certains que cet argent travaille réellement pour eux. Cet article vous propose un décryptage clair et chiffré du fonctionnement de la CFE, de ses limites, et des alternatives patrimoniales plus adaptées à l’international.
Pourquoi la CFE n’est pas toujours rentable ?
En théorie, la CFE permet de continuer à cotiser au régime général français. Mais en pratique, deux limites réduisent fortement son intérêt :
- Validation incomplète des trimestres : la CFE ne finance que la retraite de base, aucun point Agirc-Arrco n’est généré. Or, la complémentaire représente 30 à 50 % de la pension d’un cadre.
- Plafond de pension : même en payant le maximum, la retraite de base issue de la CFE reste plafonnée à 1 962 € brut/mois en 2025.
- Rendement décroissant : au-delà de ce plafond, chaque euro versé ne crée plus aucun droit supplémentaire.
👉 La CFE sécurise donc un droit plancher, mais son efficacité s’arrête vite pour les revenus moyens ou élevés
Validation des trimestres : une couverture incomplète
- ✔ Durée d’assurance plafonnée : les trimestres validés ne peuvent dépasser la limite légale (172 pour les générations nées après 1973).
- ✔ Pas d’amélioration du salaire de référence : si vos 25 meilleures années sont déjà acquises, cotiser n’aura aucun impact sur le calcul final.
- ✔ Pension de réversion limitée : en cas de décès, le conjoint perçoit 54 % de la retraite de base plafonnée, sans transmission de capital.
🔎 En clair : la CFE sécurise vos droits, mais ne constitue pas une solution patrimoniale transmissible.
Plafond de pension : un rendement qui s’arrête vite
| Revenus annuels | Cotisation trimestrielle | Équivalent mensuel | Pension maximale (2025) |
|---|---|---|---|
| ≥ 47 100 € | 2 103 € | ≈ 701 € | 1 962 € brut/mois |
| 23 550 – 47 100 € | 1 578 € | ≈ 526 € | idem |
| < 23 550 € | 1 053 € | ≈ 351 € | idem |
| < 22 ans | 525 € | ≈ 175 € | idem |
👉 Un trimestre acheté coûte de 175 à 701 €, mais la pension reste plafonnée.
Packs complémentaires : santé et prévoyance
La CFE propose des packs additionnels avec Malakoff Humanis :
- Santé internationale : remboursements des soins en France et à l’étranger, coût de 162 à 1 461 €/trimestre selon l’âge.
- Prévoyance (invalidité, décès, rapatriement) : dès 12 €/mois.
- Pack 3-en-1 : simplifie la gestion, mais n’améliore pas vos droits retraite.
⚠️ À vérifier avant souscription :
- doublons avec vos assurances privées,
- coût souvent supérieur aux contrats internationaux,
- faible portabilité si vous changez de pays.
CFE vs assurance vie internationale
Un exemple concret : cadre supérieur de 40 ans, revenu ≥ 47 100 €, cotisation maximale (701 €/mois).
| Horizon | Cotisation cumulée (CFE) | Pension espérée | Capitalisation internationale (7 % net/an) |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 84 120 € | 1 962 €/mois | ≈ 121 000 € |
| 15 ans | 126 180 € | 1 962 €/mois | ≈ 222 000 € |
| 20 ans | 168 240 € | 1 962 €/mois | ≈ 365 000 € |
👉 La CFE amortit sa mise uniquement après 4 à 7 ans de pension et ne transmet rien aux héritiers.
👉 Une assurance-vie luxembourgeoise permet, elle, d’accumuler un capital transmissible, multi-devises et liquide.
Alternatives patrimoniales pour expatriés
Assurance-vie luxembourgeoise
- Portabilité internationale.
- Fiscalité neutre, clause bénéficiaire flexible.
- Accès à des fonds institutionnels et private equity.
Contrat de capitalisation international
- Transmission en nue-propriété.
- Utilisable par des sociétés (holding, SCI).
- Pas d’échéance : outil successoral pérenne.
CTO international
- Accès direct aux marchés mondiaux.
- Comptes multi-devises (USD, GBP, CHF).
- Frais réduits, liquidité totale.
✅ A retenir
- 🏦 La CFE valide uniquement la retraite de base, sans complémentaire Agirc-Arrco.
- 📉 La pension est plafonnée à 1 962 €/mois en 2025, quel que soit votre revenu.
- 💸 Le coût d’un trimestre varie de 175 à 701 €, rendement décroissant passé le plafond.
- 📊 Une assurance-vie internationale à 7 % peut générer > 365 000 € en 20 ans.
- 🌍 Les alternatives (assurance-vie luxembourgeoise, contrat de capitalisation, CTO international) offrent portabilité et flexibilité.
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- ⏯ Qu’est-ce que la CFE ? Lire l’article en cliquant sur le lien suivant.
- ⏯ Faire son bilan patrimonial en tant qu’expatrié Lire l’article en cliquant sur le lien suivant.
- ⏯ L’avenir de la Caisse des Français de l’Etranger Lire l’article en cliquant sur le lien suivant.
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