À Taïwan, les publicités pour des prêts rapides inondent les réseaux sociaux et les téléphones via des SMS attrayants. L’ensemble du processus – demande, approbation, versement – peut se faire exclusivement via un smartphone. Une commodité qui masque souvent des taux usuraires et des risques accrus de fraude.
Face à cette situation, Lin Meng-hsiang (林盟翔), directeur du département Fintech de l’Université Ming Chuan, alerte sur l’absence de régulation adaptée pour ce secteur en plein essor. Selon lui, il est temps de prioriser la protection des consommateurs, avant même de finaliser une loi spécifique à ce secteur.
Protéger les consommateurs sans attendre
D’après Lin Meng-hsiang, les lois actuelles comme la Loi de protection des consommateurs de services financiers (金保法) peuvent déjà encadrer une partie des activités de prêt. En intégrant les entreprises de financement à ce cadre, on pourrait imposer immédiatement :
- ✅ un système KYC (Know Your Customer) pour mieux connaître les emprunteurs,
- 📢 une transparence obligatoire des conditions de prêt,
- 🚫 des règles strictes contre la publicité mensongère.
Mais surtout, les victimes de litiges pourraient utiliser les recours déjà existants, comme le Centre de médiation financière, évitant ainsi des procédures judiciaires longues et coûteuses.
Vers une loi dédiée, mais sans précipitation
La question d’une loi spécifique (專法) pour les sociétés de financement est sur la table. Toutefois, Lin souligne qu’il ne faut pas répéter l’erreur du Japon, qui en renforçant trop rapidement les contraintes a vu le marché formel se contracter et le crédit illégal exploser.
Pour lui, il faut d’abord recueillir des données fiables : combien d’entreprises opèrent réellement ? Ont-elles les fonds, les structures et les actionnaires qualifiés pour fonctionner dans un cadre légal ?
La stratégie proposée : commencer par une auto-régulation des acteurs, accompagnée d’un système de « registre de capacité » permettant de cartographier le secteur avant d’imposer des règles plus strictes.
Construire pas à pas un cadre durable
Taïwan dispose déjà de précédents positifs. Depuis 2018, l’encadrement progressif des plateformes de cryptomonnaies (VASP) via des chartes volontaires a montré que l’autorégulation peut ouvrir la voie à une régulation officielle plus solide.
Lin propose de suivre une logique similaire pour les sociétés de financement.
Trois questions doivent être résolues avant de légiférer :
- Faut-il revoir les exclusions actuelles du droit des sociétés pour mieux encadrer les PME de prêt ?
- La future loi doit-elle s’appliquer uniquement aux particuliers ou aussi aux entreprises ?
- Peut-on envisager une régulation différenciée : particuliers sous le régime actuel, personnes morales sous une loi spécifique ?
Selon Lin, la réponse réside dans l’analyse des pratiques actuelles et la mise en place d’un cadre de données robuste. Attendre les scandales ou les escroqueries pour légiférer serait une erreur. Construire dès maintenant une architecture réglementaire souple et réactive permettrait à Taïwan d’éviter une explosion du crédit illégal tout en garantissant l’accès à des solutions de financement sûres pour ses citoyens.
📌 À retenir
- 📲 Les prêts via smartphone se multiplient, mais les risques de fraude aussi.
- 🛡 Intégrer ces entreprises à la Loi de protection financière permettrait d’appliquer rapidement des garde-fous.
- ⚖️ Une loi dédiée est souhaitable, mais doit être préparée avec des données et le consensus du secteur.
- 🔍 Une régulation trop rapide sans cartographie préalable pourrait favoriser le développement du crédit illégal.
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